權威報告 京東金融如何打供應鏈金融組合拳？
發布時間：2017-11-29 09:31:22 中物聯金融專委會
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京東金融是京東集團旗下子集團，京東金融集團于2013年10月開始獨立運營，已建立起九大業務板塊--供應鏈金融、消費金融、眾籌、財富管理、支付、保險、證券，農村金融，金融科技，布局公司金融和消費者金融。京東金融集團定位服務于金融行業的科技公司，堅持以數據、用戶、連接為三大關鍵點，遵從金融本質，以數據為基礎，以技術為手段，為金融行業各類機構提供全鏈條、模塊化的服務，幫助整個行業提升效率，降低成本，增加收入。
京東供應鏈金融早在2012年11月就已推出，隸屬于京東商城的金融發展部，是整個京東金融集團的先鋒軍。它將實體經濟和創新金融有機結合，相繼推出京保貝、京小貸、動產融資、京東金采、企業金庫等針對公司客戶的一體化金融服務，覆蓋了很多傳統金融機構觸達不到的群體，以組合拳的形式為客戶盤活了供應鏈條上的各個環節。
京保貝：快速迭代，打造一站式供應鏈金融解決方案
京東企業金融推出的第一款產品“京保貝”是具有互聯網特點的保理融資產品，服務優勢明顯。門檻低，融資成本低；效率高，融資款實時到賬；客戶體驗好，按日計息，隨借隨還。“京保貝2.0”從單一的融資產品升級為適用不同特征供應鏈、融合多種金融工具一站式輸出的供應鏈金融解決方案。
以北京越海全球物流有限公司（以下簡稱越海）為例，2014年，越海公司抱著“嘗試的心態”，通過了京東供應鏈金融主打應收賬款融資的“京保貝”--獲得融資資金。“近2年的頻繁合作中，發現‘京保貝’的‘3分鐘內放款’能更快地滿足公司大批量備貨的資金需求、提高商品的現貨率，尤其增加了公司與京東商城的契合度。”該公司相關負責人稱，目前，北京越海全球物流有限公司在京東的月銷量達到2億元。
京小貸：為中小微企業量身打造信用貸款
“京小貸”是為中小企業訂制的一個信用貸款產品，能實現全程線上操作、一秒放款、按日計息、隨借隨還。目前，“京小貸”實現了對京東體系內自營供應商和第三方商家的全覆蓋，極大地改善了中小企業長期面臨的融資難、融資成本高的處境。“京小貸2.0”通過與數十家外部平臺合作，實現服務外部企業近千家，讓更多的外部機構及京東生態圈外的企業客戶享受到普惠金融服務。
中派家具官方旗艦店是“京小貸”扶持的典型案例，由于資金問題，公司每次只能先掌控那些易操作、利潤高的品牌和店鋪，這造成了新品牌和新店鋪的數量跟不上來，極大影響了他們與品牌方的溝通、店鋪的權重指標。該公司以前嘗試過銀行貸款，但貸款周期長、額度小，動不動就1-2個月的審批，人工上浪費大量時間；而且對中小企業利息偏高，不能隨時隨還，給企業方便性、成本上造成很大不便。
后來，中派家具接觸了京東金融產品‘京小貸’。其公司旗下店鋪信用額度累積近500萬，完全符合入駐“京小貸”的資質。更難能可貴的，申請‘京小貸’成功后，貸款資金1秒之內就到賬了。即使借款期限是半年，但如果只用10天就還了，也只算10天利息，極大提高了資金利用率。
“京小貸”的出現，使得中派家具官方旗艦店再也沒為短期資金不足而煩惱了，只需把全部精力花在運營與產品上。充裕的資金讓公司的新品牌與店鋪有了發揮機會，自2016年起，店鋪銷售額已提升約2倍。
物流金融：拓展新型質押類融資
“物流金融”是為大量中小微企業，尤其是消費品經銷商提供的新型質押類融資產品。它依賴京東積累的上億商品的歷史銷售數據和外部數據，對商品進行價格評估和預測，并通過系統和模型進行自動化的風險管理，使得大量企業用消費品質押融資成為可能。
傳統銀行在質押類融資上一般質押大宗貨物，吃過虧，而零售和流通行業有大量的消費品，卻很少被拿來做質押，因為一來價格難估算，二來它們屬于銷售中的流動品，一旦抵押在倉庫里不許動，就沒有交易，也沒有現金流了，三來如果出問題了，銀行處置這些質押品也非常麻煩。而京東可以解決這個問題：依賴京東積累的上億商品的歷史銷售數據和外部數據，對商品進行價格評估和預測，并通過系統和模型進行自動化的風險管理，使得大量企業用消費品質押融資成為可能。
假設商家有500個SKU放在倉庫里，價值3000萬元。京東金融系統評估后，尾貨或者不好賣的就不要抵押，其中300個SKU可以準入，對應價值是2000萬元。商家若只需500萬元貸款，就將500萬元對應的SKU質押給京東金融，質押的SKU有些賣掉了，不夠500萬元的價值，系統就自動抓取其他可質押的SKU，形成新的質押清單。商家一邊賣，京東金融一邊抓，只要質押清單上的貨不低于500萬元貸款，就可以持續下去。
企業金采：智慧金融幫助企業輕松采購
“企業金采”是業內首款向企業用戶提供定制化賒購的金融產品。自2015年上線以來，它以靈活、安全和便捷的方式，解決了企業客戶先采購后付款的問題。于2017年6月升級的企業金采2.0依托企業征信生態，首次大規模覆蓋中小企業，針對企業采購中“操作復雜、對賬繁冗、結算緩慢”的痛點，全面提升用戶體驗，多方位滿足企業客戶的個性化需求。
采購部一直是企業非常敏感的部門，各種回扣與滴漏侵蝕著企業的利潤。而“企業金采”可以取代企業的采購部，從而有力地破解了這一企業頑疾。“企業金采”2015年3月上線，是為優質企業客戶提供“分期付款、賬期管理”等服務的企業級信用支付工具，讓企業享受“先采購、后付款”的信用支付體驗。該產品極大地改善企業資金周轉周期長、財務對賬程序繁冗、交易明細記錄不精確以及貨票處理繁瑣等痛點。
此外，“企業金采”能同時滿足集團性企業及中小型企業不同的采購需求和定制化需求，使企業采購更加靈活、安全和便捷，提升企業的采購效率、降低企業的采購風險。至2016年，“企業金采”已對京東企業類客戶實現全覆蓋，累計為近兩萬家客戶提供企業金融支付。2017年，“企業金采”全面升級，面向更多企業用戶，增加更多應用場景，讓企業享受極速的信用支付體驗。
企業金庫：提高企業留存現金使用效率
很多企業在流動資金理財上的需求也很強烈。由于企業的資金和運營雖然具有計劃性，但其收付周期短，銀行只能提供超短期或者活期的收益率，針對這種場景，對公理財應運而生。
2016年5月，依托供應鏈金融所建立起來的企業金融服務優勢，京東金融攜手銀行、保險、基金公司等優質金融機構共同設計，推出企業理財“企業金庫”，其定位于為企業提供高效率的資金支持和理財服務。與其他金融機構不同的是，對公理財做的是跟企業運營相關過程的財務管理，提高企業留存現金的使用效率。
2017年3月，“企業金庫”活期產品全新優化升級，起投門檻低至1分，交易日認購、次日起息，收益豐厚、安全穩定。該產品7*24小時可贖回，最快1秒到賬，讓企業的資金管理更加靈活便捷。目前，京東企業理財還在繼續豐富產品功能，未來的“企業金庫”不僅是一個理財產品，更是企業用戶在日常經營和資金管理方面不可或缺的金融服務管理專家。
農村金融：為“三農”提供全產業鏈金融服務
2015年9月，京東金融發布了農村金融戰略。京東農村金融圍繞“農產品進城、電商下鄉”兩條路子堅定的走全產業鏈、全產品鏈的農村金融戰略路線，充分發揮京東金融在大數據風控與渠道方面的優勢，通過京農貸、農村眾籌、鄉村白條、農村理財等產品線為農村提供全多元化金融服務，擊破農村金融服務的痛點，加速建設和優化農村經濟生態。
目前，京農貸以無抵押、低利息、放貸快等特點，解決了農戶在農資采購、農業生產以及農產品加工銷售環節中的融資難問題，全面服務各類種養殖農戶。因地制宜，是“京農貸”的一大特色，在山東省濟寧市汶上縣，京東農村金融與杜邦先鋒合作推出了“京農貸--先鋒貸，其借助互聯網平臺的數據、渠道等多項優勢，給農戶在購買農資的時候提供融資，幫助農民降低成本、解決銷路、增加收益，完成資金流和商品流的閉環循環。在河南省濮陽縣，“京農貸”與中華聯合財險、匯源羊業打造的扶貧模式，以“產業扶貧+金融服務”打通全產業鏈的方式實現了貧困戶產業增收的目的。在河北省武邑縣，京東農村金融與當地政府合通過“京東扶貧跑步雞”項目，解決了農民從養殖、到品牌包裝、到銷售過程中的種種問題，讓農民看到了脫貧致富的希望……
自推出供應鏈金融以來，京東金融始終圍繞產業鏈、數據優勢和技術優勢深耕細作，不斷縱向深入，拓展金融產品。京東金融的組合拳，進一步實現了京東企業金融 “產品化+平臺化+多元化”的輸出，完整的京東企業金融服務模式初顯。未來，隨著企業信用生態體系的打造，京東供應鏈金融將更有效的實現資源優化配置，進而更有力扶持中小企業的發展，夯實普惠金融之路。
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