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關于金融支持提振和擴大消費的指導意見
為深入貫徹黨中央、國務院決策部署，推動大力提振消費，完善擴大消費長效機制，強化商品消費和服務消費金融供給，更好滿足消費領域金融服務需求，現提出以下意見。
一、總體要求
支持提振和擴大消費，是金融服務實體經濟的重要內容，是金融工作政治性、人民性的具體體現。要堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹落實黨的二十大和二十屆二中、三中全會和中央經濟工作會議精神，完整、準確、全面貫徹新發展理念，不斷完善金融服務體系，提升金融服務能力，聚焦消費重點領域和環節加大金融支持力度，為更好發揮消費對經濟發展的基礎性作用提供有力支撐。
——堅持促進優化供給與擴大需求相結合。把實施擴大內需戰略同深化金融供給側結構性改革有機結合起來，加大消費供給的金融資源投入，提升消費需求的金融服務水平，促進生產、分配、流通、消費良性循環。
——堅持金融創新與市場化、法治化相結合。鼓勵金融機構在依法合規、風險可控的前提下，優化金融資源配置，加強金融產品和服務創新，為消費領域提供多樣化、差異化金融服務，有針對性地滿足合理消費融資需求。
——堅持線上服務和線下支持相結合。不斷強化金融服務與消費場景的融合，基于移動終端載體，運用互聯網、大數據等技術手段，拓寬線上金融支持消費渠道，強化線下金融服務，提供便捷高效的消費金融支持。
二、支持增強消費能力，培育消費需求
（一）夯實宏觀經濟基礎，穩定消費預期。加大實體經濟支持力度，強化金融與財政、產業等政策協同聯動。實施好貨幣政策，加強逆周期和跨周期調節，綜合運用準備金、再貸款再貼現、公開市場操作等多種貨幣政策工具，保持流動性充裕，持續推動社會綜合融資成本下降。實施好財政政策，更好發揮消費在暢通國民經濟循環、拉動經濟增長中的積極作用。健全投資和融資相協調的資本市場功能，推動中長期資金入市，促進資本市場穩定發展。
（二）支持居民就業增收，增強消費信心。強化民營和小微企業、個體工商戶等吸納就業能力強的經營主體金融服務。深入實施創業擔保貸款政策，鼓勵因地制宜適當放寬創業擔保貸款申請條件，簡化審批流程，促進符合條件的個人和企業創業增收。加快推進勞動、資本、知識、技術等要素市場化配置和融資服務機制健全完善，增加居民家庭可支配收入。創新適應家庭財富管理需求的金融產品，規范居民投資理財業務，提高居民財產性收入。
（三）支持優化保障體系，提升消費意愿。鼓勵金融機構研發符合參加人養老需求、具有長期限特征且具有一定收益率的個人養老金專屬產品，促進養老財富儲備和穩健增值。加快推進商業保險年金產品創新。擴大商業健康保險覆蓋面，提升服務保障水平。發展商業長期護理保險。推動商業健康保險加大創新藥支持力度，滿足人民群眾多層次、個性化的健康保障需求。支持發展老年旅游保險，鼓勵擴大旅游保險覆蓋面。
三、著力提升金融機構專業化服務能力，擴大消費領域金融供給
（四）發揮信貸支持主渠道作用。鼓勵金融機構建立健全內部組織架構和專業團隊，提供精準、高效、便捷的消費領域金融服務。在風險可控的前提下，創新優化信貸產品，加大對符合條件的消費行業經營主體首貸、續貸、信用貸、中長期貸款支持力度，滿足消費領域多樣化金融需求。鼓勵利用政府性融資擔保增信措施，支持更多消費領域貸款投放。推廣互聯網、大數據等技術與消費金融的融合應用，優化線上消費信貸產品申請、審批和放款流程，提高消費融資便利度。支持金融機構提升風險管理能力，在確保覆蓋經營成本和商業可持續前提下自主理性定價，合理適度擴大客戶支持范圍，促進消費貸款提質增量，增強金融服務可持續性。
（五）強化結構性貨幣政策工具激勵。鼓勵引導金融機構針對批發零售、住宿餐飲、文體娛樂、旅游、教育、居民服務等服務消費重點領域的各類經營主體發放貸款，支持其提升服務消費供給質效。設立服務消費與養老再貸款，額度5000億元，對21家全國性金融機構以及5家屬于系統重要性金融機構的城市商業銀行發放的服務消費重點領域貸款，可按照貸款本金的100%申請再貸款。用好用足支農支小再貸款額度，對其余地方法人銀行機構發放的服務消費重點領域涉農、小微企業貸款，給予相應支持。
（六）加大債券市場融資支持力度。支持符合條件的文化、旅游、教育等服務消費領域企業發行債券。鼓勵符合條件的科創企業通過債券市場募集資金，推動智慧養老、智能醫療等消費產品提質升級。支持符合條件的消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司發行金融債券，拓寬資金來源，擴大消費信貸規模。推動個人汽車、消費、信用卡等零售類貸款資產證券化增量擴面,促進盤活信貸存量，提升消費信貸供給能力。
（七）積極發展股權融資。支持生產、渠道、終端等消費產業鏈上符合條件的優質企業通過發行上市、“新三板”掛牌等方式融資。引導社會資本加大對服務消費重點領域投資，通過“長期資本”“耐心資本”滿足長周期消費產業融資需求。積極發揮私募股權投資基金和創業投資基金作用，加大對處于種子期、初創期企業的股權投資。鼓勵有條件的地方利用政府投資基金，以市場化方式參與康養、文旅等消費重點項目和數字、綠色等新型消費領域。鼓勵發行消費ETF等特色投資產品。
（八）拓展多元化消費融資渠道。引導消費金融公司提升自主獲客和自主風控能力，合理確定貸款綜合利率水平。發揮汽車金融公司專營特色功能，豐富居民購車消費信貸產品供給，做好對汽車經銷商的信貸支持。規范小額貸款公司業務發展，聚焦服務小微企業、個體工商戶和農戶等群體促進擴大商品服務生產和消費。鼓勵商業銀行、消費金融公司、汽車消費公司和小額貸款公司在符合監管要求前提下，相互合作、優勢互補，開發符合各類消費場景需求的金融產品。
四、加大消費重點領域金融支持，助力挖掘釋放消費潛力
（九）推動擴大商品消費。鼓勵金融機構多渠道、多方式做好消費品以舊換新金融服務。加大對報廢機動車回收拆解、廢舊家電回收及家電以舊換新、家裝廚衛“煥新”、生活必需品保供相關企業信貸支持力度。積極開展汽車貸款業務，綜合借款人信用水平、還款能力等，合理確定貸款發放比例、期限和利率，適當減免汽車以舊換新過程中提前結清貸款產生的違約金。加強對綠色智能家電家居生產和消費的金融支持，優化審批流程，提升服務質效。強化金融支持外貿企業拓內銷力度，完善內貿險服務，擴大外貿優品消費。
（十）支持發展服務消費。堅持促消費與惠民生相結合，加大對服務消費重點領域信貸支持力度，結合服務消費具體場景和特點，提供個性化、差異化金融產品和服務。增加對批發零售、餐飲住宿、家政服務、養老托育等領域信貸投放，重點豐富適合小微企業的信用類金融產品，支持經營主體產業升級、業態融合，助力挖掘基礎型服務消費潛力。圍繞文化旅游、體育、娛樂、教育培訓、居住服務等領域創新融資模式，在依法合規、風險可控前提下結合產業發展周期適當延長貸款期限，積極開展應收賬款、知識產權等質押融資業務，促進激發改善型服務消費活力。
（十一）助力培育新型消費。探索金融支持數字消費、綠色消費、健康消費等新型消費的有效渠道和方式。加強金融創新，支持發展體驗消費、智能消費、定制消費等消費新模式。鼓勵金融機構與商家合作開發適合新型消費特點的金融產品和服務，積極參與商家促消費活動，為消費者適當減費讓利。引導金融機構依法合規與社交電商、直播電商等開展合作，健全適應互聯網貸款業務特點的內部管理機制，在風險可控、權責明確的基礎上，合理確定授信額度、期限和利率，積極滿足商戶和消費者融資需求。
五、強化消費基礎設施和流通體系的金融支持，促進提升消費供給效能
（十二）支持消費基礎設施建設。圍繞文旅體育設施、賽事演藝場館、醫療養老設施、通信基站、充電裝備、適老改造等消費基礎設施建設重點領域，探索創新適應資金需求特點的金融產品和融資模式。鼓勵金融機構主動對接消費領域重大工程、重點項目，優化金融產品和服務，根據借款人資信狀況和償債能力、項目投資回報周期等，優化貸款審批條件，合理設置貸款期限，加大貸款投放力度。支持國際消費中心城市、消費新業態新模式新場景培育建設，為步行街（商圈）改造提升、商業設施改造提升、社區便民服務設施建設、縣域商業體系建設提供全產業鏈條、全生命周期金融服務。支持符合條件的消費基礎設施發行基礎設施領域不動產投資信托基金。
（十三）支持商貿流通體系建設。鼓勵金融機構加大對交通、物流、倉儲、供應鏈等商貿流通項目信貸支持力度，支持骨干市場設施、冷鏈物流基地、鄉鎮商貿中心、商場超市、集貿市場等改造升級，加快推進數字化商品流通建設，降低綜合物流成本和終端消費成本。探索開發針對農村電商的專屬貸款產品，打通農村電商資金鏈條。做好航運企業金融服務，提高海運、水運信貸供給，支持建設國際海運、內陸水運物流網絡。深化信息協同和科技賦能，結合商業應用場景，為商貿、物流、供銷企業提供資金結算、財務管理等綜合服務。
六、加強基礎金融服務，助力優化消費環境
（十四）持續優化支付服務。支持金融機構聚焦“食、住、行、游、購、娛、醫”等重點消費場景，持續推進支付便利化建設，有效提升現金、銀行卡、移動支付、數字人民幣等各類支付方式的兼容性，為消費者提供更高效、便捷的支付體驗。持續提升適老化支付服務水平，優化重點領域外卡受理環境，深化信用卡消費與各類場景的合作，有效滿足老年人、外籍來華人員等群體支付服務需求。鼓勵試點地區在消費領域積極穩妥推行數字人民幣。
（十五）健全消費領域信用體系建設。依托全國信用信息共享平臺加強消費領域信用信息歸集共享，支持征信機構依法依規深化對消費領域信用信息的共享應用，精準識別各類商戶、消費者信用狀況，打造滿足消費領域金融服務需求的專業化信用產品和服務，以信用建設推進信用貸款投放。推動行業協會、商會信用體系建設。開展“誠信興商宣傳月”活動，營造誠信守法的營商環境。
（十六）加強金融消費權益保護。建立健全金融消費者權益保護機制，將金融消費者權益保護貫穿于金融業務全流程、各環節，強化金融產品和服務信息披露，規范產品營銷宣傳和銷售行為。加強數據安全和個人信息保護，強化合作機構管理，嚴格規范逾期催收行為。完善金融消費糾紛處理機制，構建運轉高效的業務咨詢和投訴處理渠道。加強金融消費者教育，倡導健康消費文化和習慣，引導合理借貸、理性消費，自覺防范、抵制非法集資及電信網絡詐騙等非法金融活動。
七、強化組織保障
（十七）加強組織統籌和協調推動。各地金融管理部門要加強與當地發改、財政、商務及消費相關行業主管部門的溝通協調，充分發揮金融與財政、產業等政策合力，因地制宜搭建政金企合作機制，切實做好金融支持提振和擴大消費工作。各金融機構要統籌內部資源，強化公司部門和零售部門協調聯動，及時制定本行金融支持消費具體實施細則。
（十八）完善統計監測和考核評估。研究完善消費相關領域貸款統計口徑，強化部門間信息共享，提高金融支持消費工作針對性和有效性。各地金融管理部門要加強對消費領域融資情況的監測分析，督導金融機構持續完善融資管理和服務。鼓勵各地結合實際，探索開展金融支持消費政策效果評估并加強結果運用，推動金融機構加大信貸資源投入。
（十九）強化工作宣傳和信息報送。加強金融支持消費的政策和產品宣傳，豐富宣傳形式、擴大宣傳范圍，讓更多企業和個人及時獲得消費領域金融信息和服務。中國人民銀行各省級分行要定期報告金融支持消費各項工作進展、存在問題，提出政策建議。各金融機構要認真總結相關工作經驗、典型案例和問題建議，及時向金融管理部門報告。
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2025年6月19日
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